Rachat de crédit consommation : une seule mensualité, sans garantie immobilière
Regroupez vos crédits conso, auto, travaux, renouvelables et découverts en un prêt unique à mensualité réduite. Accessible aux locataires comme aux propriétaires, sur la base de vos revenus — sans hypothèque, avec une procédure rapide.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution des mensualités peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit.
Le rachat conso, pour qui, pour quoi
Quand l’immobilier représente moins de 60 % de l’opération — ou qu’il n’y a aucun prêt immobilier — votre rachat relève du régime de la consommation : sans garantie sur un bien, sur la base de vos revenus.
La baisse des mensualités s’obtient généralement par un allongement de la durée, qui augmente le coût total du crédit.
Quels crédits pouvez-vous regrouper ?
Le regroupement en régime consommation rassemble l’ensemble de vos dettes non immobilières en une mensualité unique.
Prêt personnel
Vos crédits non affectés, quel qu’en soit l’objet, se regroupent sans difficulté.
Crédit auto / moto
Votre financement véhicule entre dans l’opération, y compris une LOA en cours selon les cas.
Crédit travaux
Les crédits travaux et équipement de la maison se regroupent avec le reste.
Crédit renouvelable
Le revolving, souvent le plus cher, est le premier candidat au regroupement.
Découvert bancaire
Un découvert chronique peut être intégré pour assainir durablement vos comptes.
Trésorerie complémentaire
Ajoutez une enveloppe pour un projet, sans justificatif selon les offres.
Sortir du crédit renouvelable : le vrai levier du rachat conso
Le crédit renouvelable (ou revolving) est le piège budgétaire le plus courant : des taux élevés, une réserve qui se reconstitue à mesure que vous remboursez, et une dette qui semble ne jamais diminuer. Cumuler deux ou trois réserves, c’est voir une part importante de ses mensualités partir en intérêts.
C’est précisément là que le rachat de crédit consommation prend tout son sens. En remplaçant ces réserves coûteuses par un prêt amortissable unique à taux fixe, vous transformez une dette qui stagne en un remboursement qui a une fin claire. Et comme les taux du revolving sont souvent bien supérieurs à ceux d’un regroupement, l’opération peut réduire à la fois votre mensualité et votre coût total — le scénario idéal.
Vérifiez-le sur vos propres chiffres avec notre simulateur de gain : il détecte automatiquement les cas où sortir de crédits chers vous fait économiser au global, pas seulement chaque mois.
Régime consommation ou immobilier : la règle des 60 %
Issue de la loi Lagarde, la règle des 60 % détermine le régime juridique de votre regroupement, et donc vos conditions :
- Part immobilière inférieure à 60 % (ou aucun prêt immobilier) → régime consommation : pas de garantie immobilière, durées généralement jusqu’à 12 ans (parfois 15 pour les propriétaires), procédure plus rapide.
- Part immobilière de 60 % ou plus → régime immobilier : taux plus bas et durées jusqu’à 25 ans, mais garantie exigée.
En clair : si vous n’avez pas de prêt immobilier, ou qu’il est minoritaire, c’est le régime conso qui s’applique. Si vous êtes propriétaire avec un prêt immobilier important, l’option immobilière est souvent plus avantageuse — comparez les deux dans notre guide des types de rachats de crédits.
Un rachat conso adapté à votre profil
Sans garantie immobilière, c’est votre situation de revenus qui prime — ce qui ouvre l’opération à de nombreux profils.
Le rachat conso vous est accessible sans bien à mettre en garantie, sur la base de vos revenus.
En savoir plus →Regroupez vos crédits conso sans forcément hypothéquer votre bien.
En savoir plus →Une enveloppe libre d’utilisation, intégrée à la mensualité unique.
En savoir plus →Fonctionnaire, indépendant, senior : découvrez les conditions selon votre situation.
En savoir plus →Comment se déroule un rachat de crédit conso ?
Sans garantie à constituer, la procédure est plus légère : un dossier simple peut aboutir en trois semaines environ.
Simulation en 2 minutes
Vous décrivez vos crédits, vos revenus et votre statut. Les établissements compatibles sont identifiés et vous recevez une réponse de principe sous 48 h.
Étude du dossier
La banque vérifie vos revenus, votre taux d’endettement et votre historique. Pas d’évaluation de bien ni de notaire : l’analyse porte sur votre solvabilité.
Rétractation et déblocage
Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours. Passé ce délai, la banque solde vos anciens crédits : il ne reste qu’une mensualité unique.
Combien coûte un rachat de crédit conso ?
Bonne nouvelle : sans garantie immobilière, les frais sont plus légers qu’en régime immobilier — ni notaire, ni mainlevée. Voici les postes à connaître :
| Poste de frais | Ordre de grandeur | Remarque |
|---|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé (IRA) | 1 % du montant remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an) | Aucune indemnité en dessous de 10 000 € remboursés sur 12 mois. Calculez avec notre calculateur d’IRA. |
| Frais de dossier | Autour de 1 % du capital, négociables | Souvent le seul frais notable en régime conso. |
| Frais d’intermédiaire | Le cas échéant, dus au déblocage uniquement | Jamais avant l’obtention des fonds (article L.322-2 du Code de la consommation). |
| Assurance emprunteur | Facultative selon les offres | Pas toujours exigée en conso. Si souscrite, comparez-la via la délégation. |
Ce qui compte, c’est le coût total de l’opération comparé à votre situation actuelle. Notre simulateur de gain et notre optimiseur durée / coût l’affichent noir sur blanc.
Quand un rachat de crédit conso est-il pertinent ?
L’opération a d’autant plus d’intérêt que certains signaux sont réunis :
- ✓Vous cumulez plusieurs crédits conso — deux, trois réserves ou plus — dont les mensualités additionnées pèsent lourd ;
- ✓Vous supportez des crédits renouvelables chers qu’un prêt amortissable à taux fixe remplacerait avantageusement ;
- ✓Votre taux d’endettement dépasse le repère des 35 % et vous voulez le faire redescendre ;
- ✓Votre reste à vivre est trop serré après le paiement de toutes vos mensualités ;
- ✓Vous avez un projet à financer via une trésorerie, sans souscrire un crédit de plus.
Gardez toutefois la limite en tête : en régime conso, les durées sont plus courtes qu’en immobilier (12 ans contre 25). L’allègement de mensualité est donc plus modéré — et se paie, comme toujours, en durée et en coût total. Simulez avant de décider : la réponse dépend de vos chiffres.
Exemples de rachats de crédit consommation
Cas illustratifs représentatifs d’opérations en régime consommation (hors frais, à titre indicatif) :
| Situation | Mensualités avant | Mensualité après | Effet |
|---|---|---|---|
| Locataire — 3 crédits conso (15 000 €) | 620 € | 290 € sur 7 ans | −330 €/mois |
| Locataire — 5 crédits conso (28 000 €) | 980 € | 420 € sur 8 ans | −560 €/mois |
| Fonctionnaire — 4 crédits (35 000 €) | 1 150 € | 510 € sur 9 ans | −640 €/mois |
⚠️ Rappel : la baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée et d’une hausse du coût total. Le gain mensuel est réel ; son prix aussi. Jugez sur les deux avec notre simulateur de gain.
Préparez votre rachat conso avec nos outils
Gratuits, sans inscription — les calculs restent dans votre navigateur.
Votre gain mensuel et le coût total, côte à côte.
Estimer mon gain →Mensualité, intérêts et tableau d’amortissement.
Calculer →Vérifiez votre position face au repère des 35 %.
Vérifier →Trouvez l’équilibre entre mensualité et coût total.
Optimiser →Estimez vos indemnités de remboursement anticipé.
Calculer →Vérifiez si votre profil réunit les critères.
Tester →Ils ont regroupé leurs crédits conso
Cas anonymisés représentatifs des dossiers acceptés chez nos partenaires.
« Locataire, j’avais accumulé cinq crédits, dont deux réserves renouvelables. 980 € de mensualités devenus 420 € sur 8 ans. Je paie plus longtemps, mais j’ai retrouvé un budget vivable — et surtout je vois enfin la fin. »— Sabrina, 36 ans, Nantes
« Trois crédits auto et travaux regroupés en une mensualité, avec 5 000 € de trésorerie pour finir la cuisine. Un seul prélèvement au lieu de trois : la gestion est enfin simple. »— Thomas, 44 ans, Lille
« On m’a clairement dit que je rembourserais un peu plus au total, mais que je sortirais des renouvelables à 19 %. Au final, j’y gagne même sur le coût global. Cette transparence, ça change tout. »— Nadia, 39 ans, Strasbourg
Questions fréquentes sur le rachat de crédit conso
Faut-il être propriétaire pour un rachat conso ?
Non. Le rachat de crédit consommation est accessible aux locataires comme aux propriétaires : il repose sur vos revenus et votre solvabilité, sans garantie immobilière. C’est justement ce qui le distingue du régime immobilier.
Peut-on regrouper des crédits renouvelables ?
Oui, et c’est même souvent l’intérêt principal : remplacer des réserves renouvelables chères par un prêt amortissable à taux fixe. Comme leurs taux sont élevés, l’opération peut réduire à la fois votre mensualité et votre coût total.
Quelle est la durée maximale d’un rachat conso ?
En général jusqu’à 12 ans, parfois 15 ans pour les propriétaires selon les établissements. C’est plus court qu’en régime immobilier (25 ans) : l’allègement de mensualité est donc plus modéré, mais le coût total reste mieux maîtrisé.
Quels frais dois-je prévoir ?
Principalement des frais de dossier (~1 %, négociables) et, au-delà de 10 000 € remboursés, d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé (1 % ou 0,5 %). Ni notaire, ni mainlevée. Aucun versement avant l’obtention des fonds.
Une trésorerie est-elle possible ?
Oui, la plupart des offres permettent d’ajouter une trésorerie complémentaire pour un projet, sans justificatif selon les cas, intégrée à la mensualité unique. Son montant dépend de votre profil et de votre endettement après opération.
Suis-je éligible ?
Les critères usuels : des revenus stables, un taux d’endettement maîtrisé après opération et un historique bancaire correct. Faites le point en 2 minutes avec notre test d’éligibilité — seul un établissement décide, après étude complète du dossier.
Une seule mensualité, un budget qui respire
Comparez gratuitement les offres de rachat de crédit consommation adaptées à votre profil. Simulation en 2 minutes, coût total affiché, réponse de principe sous 48 h.
Simuler mon rachat conso100% gratuit • Sans engagement • Aucun versement avant l’obtention des fonds
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (article L.312-5 du Code de la consommation).
La diminution du montant des mensualités peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent (article L.322-2 du Code de la consommation).