Regroupement de crédits : une seule mensualité, un budget qui respire
Le regroupement de crédits — aussi appelé rachat de crédits — rassemble l’ensemble de vos prêts en un seul, à mensualité unique et réduite. Crédits conso, immobilier, renouvelables, découverts : un interlocuteur, un taux, une échéance. Comprenez tout, comparez, décidez en connaissance de cause.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution des mensualités peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits consiste à faire racheter par un nouvel établissement l’ensemble de vos prêts en cours, pour les remplacer par un prêt unique, à taux fixe et à mensualité réduite. « Regroupement de crédits » et « rachat de crédits » désignent exactement la même opération : les deux termes sont interchangeables.
Le mécanisme est simple : la nouvelle banque solde directement vos anciens créanciers — vous n’avancez aucun fonds — puis vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité, à un seul interlocuteur. En allongeant la durée, cette mensualité unique est généralement bien inférieure à la somme de vos échéances actuelles : c’est ce qui redonne de l’air à votre budget.
C’est une opération bancaire classique et encadrée, née de la loi Lagarde de 2010 et régie par le Code de la consommation. Elle n’a rien d’exceptionnel ni de risqué en soi : des milliers de foyers solvables y recourent chaque mois pour simplifier leur gestion ou assainir leur taux d’endettement. Important : le regroupement n’efface pas vos dettes — il les réorganise pour les rendre plus supportables.
*Sous réserve d’acceptation. La baisse des mensualités s’obtient généralement par un allongement de la durée, qui augmente le coût total du crédit.
Les deux régimes de regroupement
Selon la place de l’immobilier dans l’opération — la règle des 60 % — votre regroupement relève de l’un des deux régimes, aux conditions très différentes.
Régime consommation
Quand l’immobilier représente moins de 60 % de l’opération, ou qu’il n’y a aucun prêt immobilier.
- ✓Sans garantie immobilière
- ✓Accessible aux locataires
- ✓Durées jusqu’à 12 ans, procédure rapide
Régime immobilier
Quand la part immobilière atteint 60 % ou plus du capital regroupé.
- ✓Taux plus bas, durées jusqu’à 25 ans
- ✓Garantie hypothécaire ou caution
- ✓Idéal pour les propriétaires
Quels crédits pouvez-vous regrouper ?
Le regroupement rassemble la quasi-totalité de vos dettes, avec ou sans trésorerie complémentaire.
Crédits à la consommation
- ✓Prêt personnel
- ✓Crédit auto / moto
- ✓Crédit travaux
- ✓Crédit renouvelable
Prêt immobilier
- ✓Résidence principale
- ✓Résidence secondaire
- ✓Investissement locatif
- ✓Renégociation de taux
Autres dettes
- ✓Découvert bancaire
- ✓Dettes familiales reconnues
- ✓Retards d’impôts ou de loyer
- ✓Trésorerie complémentaire
Pourquoi regrouper ses crédits ?
Le regroupement répond à plusieurs besoins, souvent déclenchés par un changement de situation :
- ✓Alléger des mensualités devenues lourdes après une naissance, une séparation, une baisse de revenus ou un passage à la retraite ;
- ✓Simplifier la gestion en remplaçant plusieurs prélèvements par un seul, à date fixe ;
- ✓Assainir un taux d’endettement qui dépasse le repère des 35 % — vérifiez le vôtre avec notre calculateur ;
- ✓Restaurer un reste à vivre devenu trop serré ;
- ✓Financer un projet via une trésorerie, sans souscrire un crédit supplémentaire ;
- ✓Sortir de crédits renouvelables chers en les remplaçant par un prêt amortissable à taux fixe.
Un point essentiel : le regroupement de crédits n’est pas une procédure de surendettement. C’est un outil de gestion financière classique, utilisé par des emprunteurs solvables en quête de souplesse budgétaire.
Comment se déroule un regroupement de crédits ?
Comptez en moyenne 4 à 8 semaines entre la simulation et le déblocage des fonds.
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Crédits en cours, revenus, statut de propriétaire ou locataire. 2 minutes suffisent, sans justificatif à ce stade — et vous recevez une réponse de principe sous 48 h.
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Signez votre prêt unique
Après le délai légal, la nouvelle banque solde directement vos anciens créanciers. Il ne reste qu’une mensualité, un taux, un interlocuteur.
Les avantages — et la contrepartie à connaître
Le regroupement de crédits apporte des bénéfices concrets et immédiats :
- ✓Une mensualité unique réduite, jusqu’à −60 % selon la durée choisie ;
- ✓Un budget simplifié : un seul prélèvement, un seul taux fixe ;
- ✓Un taux d’endettement rééquilibré, sous le repère des 35 % ;
- ✓La possibilité d’une trésorerie pour un projet ;
- ✓L’occasion d’optimiser son assurance emprunteur via la délégation.
Mais ce gain a une contrepartie qu’aucun comparateur honnête ne devrait cacher : en allongeant la durée, le coût total du crédit augmente. Diviser sa mensualité par deux sur une durée doublée signifie payer plus d’intérêts au global. Ce n’est ni bien ni mal — cela dépend de votre priorité, budget mensuel ou coût total. Notre optimiseur durée / coût et notre simulateur de gain affichent les deux faces, toujours. C’est en connaissant le prix de votre choix que vous décidez le mieux.
Un regroupement adapté à votre profil
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Revenus variables : comment monter un dossier solide.
Des solutions au cas par cas, surtout pour les propriétaires.
Regroupement et profils difficiles : ce qu’il faut savoir
Un regroupement reste possible dans des situations délicates, mais toujours au cas par cas et sans promesse : soyons clairs sur les réalités.
Les personnes inscrites au FICP peuvent obtenir un regroupement, principalement lorsqu’elles sont propriétaires : la garantie hypothécaire sécurise l’opération et permet, une fois les dettes soldées, de demander la levée du fichage. Pour un locataire fiché, les solutions existent mais sont rares. Nos pages rachat de crédit FICP et interdit bancaire détaillent ces cas.
En revanche, si votre situation est très tendue — absence de revenus stables, endettement au-delà de 60 %, procédure de surendettement en cours — un regroupement peut ne pas être adapté, voire impossible. Dans ce cas, des dispositifs gratuits et protecteurs existent : les Points Conseil Budget, le microcrédit personnel accompagné, et la procédure de surendettement de la Banque de France. Y recourir n’est pas un échec : c’est souvent la décision la plus lucide. Notre rôle est de vous orienter honnêtement — y compris quand la réponse n’est pas un regroupement. Pour faire le point, utilisez notre test d’éligibilité.
Nos outils pour préparer votre regroupement
Gratuits, sans inscription — les calculs restent dans votre navigateur.
Votre gain mensuel et le coût total, côte à côte.
Estimer →Mensualité, intérêts et tableau d’amortissement.
Calculer →Votre position face au repère des 35 %.
Vérifier →Ce qu’il vous reste, charges payées.
Calculer →L’équilibre entre mensualité et coût total.
Optimiser →Votre profil réunit-il les critères ?
Tester →Exemples de regroupements de crédits
Cas illustratifs représentatifs, tous régimes confondus (hors frais, à titre indicatif) :
| Situation | Mensualités avant | Mensualité après | Effet |
|---|---|---|---|
| Locataire — 3 crédits conso (15 000 €) | 620 € | 290 € sur 7 ans | −330 €/mois |
| Fonctionnaire — 4 crédits (35 000 €) | 1 150 € | 510 € sur 9 ans | −640 €/mois |
| Propriétaire — immo + 2 conso (180 000 €) | 1 540 € | 1 080 € sur 18 ans | −460 €/mois |
| Propriétaire — immo + 3 conso (220 000 €) | 1 980 € | 1 220 € sur 20 ans | −760 €/mois |
⚠️ Rappel : la baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée et d’une hausse du coût total. Jugez sur les deux avec notre simulateur de gain.
Ils ont regroupé leurs crédits
Cas anonymisés représentatifs des dossiers acceptés chez nos partenaires.
« Quatre crédits qui me prenaient 980 € par mois, désormais 420 € sur 8 ans. Je rembourse plus longtemps, mais je respire enfin — et je vois la fin. »— Karine T., 38 ans, Nantes
« Propriétaire, j’ai regroupé mon prêt immo et deux crédits auto sur 15 ans, avec en prime 8 000 € de trésorerie pour les travaux. Un seul prélèvement : un vrai confort. »— David R., 45 ans, Toulouse
« On m’a montré le coût total, pas seulement la baisse de mensualité. Cette honnêteté m’a mise en confiance pour signer sereinement. »— Sylvie M., 52 ans, Lille
Questions fréquentes sur le regroupement de crédits
Regroupement et rachat de crédits, est-ce pareil ?
Oui, ce sont deux noms pour la même opération : un nouvel établissement rachète vos prêts et les remplace par un crédit unique. La « renégociation », elle, consiste à revoir les conditions d’un prêt auprès de votre banque actuelle, sans changer d’établissement.
Le regroupement efface-t-il mes dettes ?
Non. Il réorganise vos dettes en une mensualité unique réduite, mais vous restez redevable du capital. C’est un outil de gestion, pas un effacement — à ne pas confondre avec la procédure de surendettement.
Combien coûte un regroupement de crédits ?
Notre comparateur est 100% gratuit et sans engagement. L’opération comporte des frais intégrés au financement : frais de dossier (~1 %), éventuelles indemnités de remboursement anticipé et, en régime immobilier, frais de garantie. Aucun versement ne peut être exigé avant l’obtention des fonds (article L.322-2).
Quelle est la différence entre les deux régimes ?
La règle des 60 % : si l’immobilier atteint 60 % du capital, c’est le régime immobilier (taux bas, jusqu’à 25 ans, garantie). En dessous, c’est le régime consommation (sans garantie, jusqu’à 12 ans).
Puis-je regrouper mes crédits en étant fiché FICP ?
Parfois, surtout si vous êtes propriétaire : la garantie sécurise l’opération et permet ensuite de demander la levée du fichage. Aucune acceptation ne peut être garantie. Voir notre page rachat de crédit FICP.
Combien de temps prend l’opération ?
En moyenne 4 à 8 semaines : réponse de principe sous 48 h, étude de 2 à 3 semaines, puis signature et déblocage. Un regroupement conso simple peut aboutir en trois semaines environ.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (article L.312-5 du Code de la consommation).
La diminution du montant des mensualités peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent (article L.322-2 du Code de la consommation).