Comparez l’assurance de votre banque et une assurance déléguée
L’assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût d’un crédit — parfois autant que les intérêts. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais. Estimez ce qu’une délégation d’assurance pourrait vous faire économiser. Tout se calcule dans votre navigateur, rien n’est transmis.
Le montant couvert par l’assurance — en général le capital emprunté ou regroupé.
Le taux d’assurance groupe est généralement calculé sur le capital initial : la cotisation reste constante. Figure sur votre offre de prêt (TAEA).
Les contrats délégués proposent souvent des taux plus bas, surtout pour les profils jeunes et non-fumeurs. Estimation indicative.
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Estimation sur le capital initial, à garanties supposées équivalentes. Une délégation tarifée sur le capital restant dû réduit encore le coût : l’économie réelle est souvent supérieure. Ceci n’est pas un devis d’assurance.
Assurance groupe ou assurance déléguée : quelle différence ?
L’assurance emprunteur garantit le remboursement de votre crédit en cas de décès, d’invalidité ou, selon les contrats, de perte d’emploi. Deux voies existent pour la souscrire, et l’écart de prix entre elles est souvent considérable.
L’assurance groupe de la banque
C’est le contrat que votre banque propose par défaut lors de la souscription. Ses primes sont mutualisées : un taux moyen appliqué à tous les emprunteurs, généralement calculé sur le capital initial, ce qui donne une cotisation constante sur toute la durée. Pratique, mais rarement le tarif le plus compétitif, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé — vous « payez » en partie pour les profils plus risqués du groupe.
L’assurance déléguée (individuelle)
C’est un contrat souscrit auprès d’un autre assureur que la banque. Son tarif est individualisé selon votre âge, votre état de santé et votre profil : pour un bon profil, l’économie est souvent substantielle. De plus, de nombreux contrats délégués calculent la prime sur le capital restant dû — qui diminue à chaque échéance — ce qui réduit encore la facture au fil du temps. La banque ne peut pas refuser une assurance déléguée dès lors qu’elle présente des garanties équivalentes à son propre contrat (principe d’équivalence des garanties).
Comparez le TAEA, pas seulement le taux affiché
Pour comparer deux assurances à périmètre égal, fiez-vous au TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), qui exprime le coût réel de l’assurance dans votre crédit. Deux contrats au même taux nominal peuvent couvrir des garanties très différentes : vérifiez le détail des garanties (décès, PTIA, ITT, IPT), les exclusions, les délais de carence et de franchise. Le moins cher n’est le bon choix que s’il vous couvre réellement.
La loi Lemoine : changer d’assurance quand vous voulez
Depuis 2022, la loi Lemoine a considérablement renforcé vos droits :
- ✓Résiliation à tout moment, sans frais ni pénalité, dès le premier jour du contrat — vous n’attendez plus une date anniversaire ;
- ✓Suppression du questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée n’excède pas 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement s’achève avant vos 60 ans ;
- ✓Droit à l’oubli renforcé : plus besoin de déclarer un ancien cancer ou une hépatite C au-delà de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.
Concrètement, vous pouvez souscrire une assurance déléguée moins chère aujourd’hui et résilier votre contrat groupe dans la foulée, sans justification. La nouvelle assurance doit simplement présenter des garanties équivalentes.
Profitez d’un rachat pour optimiser l’assurance
Un regroupement de crédits est le moment idéal pour remettre à plat votre assurance emprunteur : nouveau contrat, nouveau capital, nouvelle durée. En couple, pensez à la quotité — la part de chaque emprunteur assurée. Une quotité de 100 % sur chaque tête (100/100) coûte davantage mais protège intégralement le conjoint survivant ; une répartition 50/50 est moins chère mais laisse une part du capital à charge en cas de coup dur. Ce choix se réfléchit selon vos revenus respectifs. L’assurance n’est qu’un des leviers du coût total : comparez aussi le taux et la durée avec nos autres outils, et mettez le tout en regard de votre situation via une simulation.
Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
La loi ne l’impose pas, mais les banques l’exigent en pratique pour les opérations adossées à un bien immobilier. Pour un rachat en régime consommation, elle n’est pas toujours requise. Quand elle l’est, vous restez libre du choix de l’assureur grâce à la délégation.
Ma banque peut-elle refuser mon assurance déléguée ?
Non, dès lors que le contrat présente des garanties équivalentes au sien. Elle ne peut ni la refuser, ni modifier le taux de votre crédit, ni facturer de frais pour ce changement. En cas de refus injustifié, la décision doit être motivée par écrit.
Quand puis-je changer d’assurance emprunteur ?
À tout moment depuis la loi Lemoine, dès le premier jour et sans attendre d’échéance annuelle. La résiliation est gratuite ; il suffit que la nouvelle assurance offre des garanties équivalentes.
Un contrat moins cher couvre-t-il aussi bien ?
Pas forcément : le prix n’est pertinent qu’à garanties équivalentes. Vérifiez le détail des garanties (décès, PTIA, ITT, IPT), les exclusions et les délais de carence. Comparez le TAEA et le contenu des garanties, pas seulement le taux affiché.
Assurance et crédit : le coût total, d’un seul regard
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (article L.312-5 du Code de la consommation).
La diminution du montant des mensualités peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit. Les résultats de ce comparateur sont des estimations indicatives, calculées sur le capital initial à garanties supposées équivalentes, et ne constituent pas un devis d’assurance.